Souscrire à un prêt immobilier, rachat de crédit ou tout autre prêt bancaire nécessite une assurance emprunteur. Légalement, cette couverture n’est pas obligatoire, mais sans elle pourtant, les banques refusent de donner leur accord et débloquer les fonds. Le fonctionnaire a alors intérêt à choisir la meilleure assurance pour bénéficier de son crédit.
L’assurance emprunteur : une protection essentielle
L’assurance emprunteur a été instaurée dans l’objectif de sécuriser l’emprunteur, mais aussi les banques. Son rôle est de prendre en charge le remboursement des mensualités à la place du souscripteur s’il ne parvient plus à le faire à cause d’un accident de la vie. En souscrivant, il se protège lui et sa famille contre les éventuels risques de contentieux. Pour l’organisme bancaire, l’assurance emprunteur lui permet d’être sûr de récupérer les fonds alloués en cas de défaillance de remboursement. En théorie, cette couverture n’est pas obligatoire étant donné qu’il n’existe aucun texte de loi qui assujettit juridiquement un emprunteur à y souscrire. En pratique, aucune banque n’acceptera de financer un projet immobilier, une opération de rachat de crédit ou autres prêts d’un montant élevé sans cette garantie. D’où l’importance de ne jamais négliger cette démarche.
Un fonctionnaire qui désire assurer son emprunt a plusieurs solutions à portée de main. La première consiste à opter pour le contrat de groupe proposé par la banque elle-même. Ce type de contrat repose sur la mutualisation des risques entre les différents assurés. Il a la particularité d’être complet et implique des démarches relativement faciles. Néanmoins, l’offre n’est pas personnalisée.
C’est pourquoi beaucoup d’emprunteurs choisissent de se tourner vers la délégation d’assurance légalisée par la Loi Lagarde depuis 2010. En clair, ils ont la possibilité de choisir un contrat auprès d’une compagnie externe à la banque. Tout l’intérêt de ces assurances individuelles est qu’elles sont assorties de garanties plus personnalisées avec des prix inférieurs aux contrats de groupe.
Des contrats d’assurance pensés pour les fonctionnaires
À part les contrats de groupe et les assurances de prêt proposés par les assureurs généralistes externes, les agents de la fonction publique ont une autre alternative beaucoup plus intéressante pour eux à savoir l’assurance emprunteur fonctionnaire. Il existe aujourd’hui de nombreuses mutuelles spécialisées dans les divers secteurs de la fonction publique et qui formulent des offres spécialement pensées pour les fonctionnaires. Parmi elles figurent entre autres MFH ou MNH pour les métiers de la santé, MGEN pour l’éducation nationale, MGP pour la police ou encore MMJ pour la justice. En plus de proposer des tarifs plus abordables, les contrats couvrent les risques spécifiques à chaque métier. Les professionnels de la santé tels que les médecins, infirmiers ou ambulanciers peuvent bénéficier par exemple d’une couverture avec une garantie d’invalidité professionnelle plus étendue.
Les risques couverts par l’assurance de prêt
L’assurance emprunteur dédié aux fonctionnaires a pour vocation de couvrir principalement trois types de risques à savoir le décès, l’invalidité et le chômage. L’assurance décès s’inscrit comme l’une des plus indispensables et permet de bénéficier d’un remboursement de la banque en cas de décès de l’emprunteur. En complément à cette garantie figure l’assurance invalidité qui fournit une protection optimale d’un lumbago à une invalidité totale. Quant à l’assurance chômage, elle a pour mission de substituer à l’emprunteur sur le remboursement de sa dette en cas de perte d’emploi.
Il est très important de bien choisir les garanties à intégrer dans le contrat et de ne pas souscrire à des options inutiles pour éviter d’engendrer des surcoûts importants. Le prix d’une assurance emprunteur dépend effectivement des garanties souscrites, mais aussi du montant emprunté, de la durée de remboursement du crédit, des risques liés au métier, des antécédents médicaux et du mode de vie de l’emprunteur.
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